في ظل التحولات الاقتصادية والاجتماعية المتسارعة، تبرز تأمينات الحياة كأحد أهم أدوات الحماية المالية للأفراد والأسر، خاصة في مواجهة مخاطر الوفاة والعجز وفقدان الدخل. ورغم هذا الدور الحيوي، تكشف المؤشرات العالمية عن فجوة واضحة في الحماية التأمينية للمرأة مقارنة بالرجال، سواء من حيث معدلات التغطية أو قيمة مبالغ التأمين أو استمرارية الوثائق، وذلك على الرغم من تنامي دور المرأة كعنصر فاعل في النشاط الاقتصادي ومصدر رئيسي أو مشترك للدخل داخل العديد من الأسر.

وتنعكس هذه الفجوة ليس فقط على الأمان المالي للمرأة، بل تمتد آثارها إلى استقرار الأسرة وزيادة الأعباء الاقتصادية والاجتماعية على المجتمعات والاقتصادات الوطنية، ما يجعلها قضية ذات أبعاد سوقية وتنموية في آنٍ واحد.

ما هي فجوة الحماية التأمينية للمرأة؟

تشير فجوة الحماية التأمينية للمرأة في تأمينات الحياة إلى التفاوت القائم بين النساء والرجال في الاستفادة الفعلية من منتجات تأمين الحياة، سواء من حيث:

• نسبة امتلاك الوثائق

• قيمة التغطية التأمينية

• ملاءمة المنتجات للاحتياجات الفعلية

• الاستمرارية على المدى الطويل

وتؤكد تقارير دولية صادرة عن مؤسسات إعادة التأمين العالمية أن هذه الفجوة لا تعكس انخفاض احتياج المرأة للتأمين، بل ترتبط بعوامل اقتصادية واجتماعية وهيكلية وسوقية.

الفرق بين فجوة التغطية وفجوة الحماية في تأمينات الحياة

من منظور تأميني، من الضروري التمييز بين مفهومين رئيسيين:

فجوة التغطية (Coverage Gap)

وتعني عدم امتلاك المرأة لوثيقة تأمين على الحياة من الأساس، أو انخفاض نسبة النساء المؤمن عليهن مقارنة بالرجال داخل السوق الواحد، وهو ما يعكس ضعف الوصول أو انخفاض الانتشار التأميني.

فجوة الحماية (Protection Gap)

وهي الأكثر تأثيرًا وخطورة، حيث تمتلك المرأة وثيقة تأمين، لكن قيمة التغطية لا تتناسب مع احتياجاتها الفعلية أو مع الخسائر المالية المحتملة التي قد تتحملها الأسرة في حال الوفاة أو العجز. وتشير الدراسات إلى أن فجوة الحماية لدى النساء غالبًا ما تكون أوسع من فجوة التغطية نفسها.

لماذا تُعد تأمينات الحياة ضرورة للمرأة؟

على عكس الاعتقاد التقليدي، لم تعد تأمينات الحياة مقتصرة على المعيل الأساسي فقط، إذ تبرز أهميتها للمرأة في عدة أبعاد رئيسية:

• الحماية المالية للأسرة: حتى في حال عدم كون المرأة المعيل الرئيسي، فإن مساهمتها الاقتصادية – سواء عبر الدخل المباشر أو العمل غير المأجور – تمثل قيمة مالية حقيقية.

• الادخار والتقاعد: تتمتع المرأة بمتوسط عمر متوقع أطول، ما يزيد من مخاطر نفاد المدخرات في مرحلة التقاعد.

• تغطية المخاطر الخاصة: تحتاج المرأة إلى تغطيات تأمينية تتعلق بمخاطر صحية خاصة بالنوع، وتأمين الدخل في حالات العجز أو الأمراض الحرجة.

تحديات سوق تأمينات الحياة للمرأة: بين الطلب والعرض

أولًا: عوامل الطلب (اقتصادية واجتماعية)

• فجوة الأجور وأنماط العمل غير المنتظمة

• تنافس الأولويات المالية

• الاعتقادات الاجتماعية والثقافية

• تجاهل القيمة الاقتصادية للعمل غير المدفوع

• فترات الانقطاع الوظيفي المرتبطة بالأمومة

ثانيًا: عوامل العرض (شركات التأمين)

• تصميم منتجات محايدة تجاه النوع لا تراعي احتياجات المرأة

• تعقيد إجراءات الاكتتاب والتسعير

• محدودية قنوات التوزيع الفعالة للوصول إلى النساء

حجم فجوة التأمين بين الجنسين: مؤشرات عالمية

تشير بيانات حديثة إلى تفاوت واضح في معدلات امتلاك وثائق تأمين الحياة وقيم التغطية:

• الولايات المتحدة: 48% من النساء مقابل 54% من الرجال يمتلكون وثائق تأمين حياة.

• المملكة المتحدة: ثلث النساء لا يمتلكن تأمينًا على الحياة، مقابل 16% فقط من الرجال.

• الهند: النساء يمثلن نحو 28% فقط من حملة وثائق تأمين الحياة، مقابل 71% للرجال.

كما تُظهر الدراسات أن متوسط قيمة التغطية التأمينية لدى النساء لا يتجاوز نحو 69% من متوسط التغطية لدى الرجال.

حلول تأمينية لمعالجة فجوة الحماية بين الجنسين

1. تصميم منتجات تأمين حياة تراعي اختلاف النوع

• أقساط مرنة تتناسب مع الدخل غير المنتظم

• إمكانية تعديل مبالغ التأمين مع تغير مراحل الحياة

• دمج مزايا صحية وخدمات تخطيط مالي

2. تطوير التسعير وقنوات التوزيع

• نماذج دفع مبسطة ومرنة

• التوسع في القنوات الرقمية

• تعزيز التأمين الجماعي ومتناهى الصغر

3. رفع الوعي وبناء الثقافة التأمينية

• التركيز على التوعية بدلًا من البيع المباشر

• محتوى مبسط يوضح دور التأمين كأداة حماية

• حملات موجهة خصيصًا للمرأة

4. دور الجهات التنظيمية

• تشجيع الابتكار في المنتجات الموجهة للمرأة

• نشر بيانات مصنفة حسب النوع

• دمج الشمول التأميني ضمن الاستراتيجيات الوطنية

رأي اتحاد شركات التأمين المصرية

يرى اتحاد شركات التأمين المصرية أن فجوة الحماية التأمينية للمرأة في تأمينات الحياة تمثل تحديًا هيكليًا يتطلب حلولًا شاملة تتجاوز الأطر التقليدية، مؤكدًا أن تضييق هذه الفجوة يمثل استثمارًا في الاستقرار الاقتصادي والاجتماعي، ويسهم في تمكين المرأة اقتصاديًا، ودعم أهداف التنمية المستدامة، وتعزيز نمو واستدامة سوق التأمين المصري.